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收益高，是一个相对的概念。 10%的年化收益，可以打败所有理财产品，这个收益算不算高？ 如果你觉得低了，那么估计没人可以提建议了。 如果觉得还行： 可以试试低风险投资。 推荐一个低风险投资的社区：集思录。这个网站，搞不好有你想学习的内容。 先泼一盆冷水，现在既安全收益又高的产品，根本就不存在。 目前能保本增值的选择只有四类：国债、定期存款、货币基金、储蓄险（增额终身寿险） 在所有的安全保本的资产里，保险的收益是最好的。持有期越长，回报率越大。现在最为火热的产品就是增额终身寿险。 增额终身寿：“储蓄险”的一种，因为这类产品有一个特点：那就是过完缴费期后，产品的现金价值通常很高，且下一年的现金价值会在上一年度基础上增加3.5%，具备储蓄险的特型。 所以，这类产品的“本质”可以通俗地理解为： 这是一个具有特殊功能的、刚性兑付的、稳健增长的储蓄账户。这个账户的价值在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长，账户中的钱可以根据需求灵活取出，这个账户还兼具有身故、全残保障作用。 伴随着银行理财不保本，股市低迷，增额终身寿险这类产品越来越广为人知。网上自媒体在推荐，代理人在推荐，银行也在推荐。 而且根据现在的经济大环境，增额终身寿的回报率和银行储蓄、理财等一样，也是逐年下调的，同样是且买且珍惜。 如果你有购买增额终身寿险的想法，要抓紧啦。 将增额寿险寿险的各类知识都汇总分享下，共你参考。 因为文章很长，为方便大家阅读，我把内容目录整理了下，请大家根据自己的需求来选择问题序号，阅读对应内容： 1、增额终身寿险不是寿险吗，为什么还能用来储蓄？ 2、增额终身寿险有什么优点和缺点？ 3、怎么看增额终身寿险这类产品的利益？ 4、目前增额寿险长期利益（现金价值）能够做到多少？换算成单利是多少？ 5、增额终身寿险适合什么样的储蓄需求？ 6、投保增额寿险后，怎么取钱？有手续费吗？ 7、相比基金、股票等，增额终身寿险也太低了？ 8、增额寿险为什么现金价值超过累计已交保费的时间那么长？想要5年内回本的产品有吗？ 9、相比银行存款/理财，增额终身寿险有什么优势？ 10、保险公司安全吗？是不是买大公司的产品更稳妥些？ 11、大公司、小公司的增额寿险产品，有什么差别？ 12、投保增额寿险对健康情况要求严格么？什么样的人更适合做被保人？ 13、一次性交（也即趸交）还是分期交？有什么区别？ 14、有没有可以加保的增额终身寿险？ 15、增额终身寿险，未来会不会不让减保？ 16、每年交多少保费合适？交多少年？ 17、如果是家长给孩子投，这笔钱将来怎么交到孩子手里？ 18、如果缴费期间，家长身故了怎么办？ 19、市场上产品那么多，增额终身寿险怎么挑选？ ————内容分割线，以下为正文———— 1、增额终身寿险不是寿险吗，为什么还能用来储蓄？ 确实，增额终身寿险是寿险的一种，身故可以获得赔付，只不过这类产品的保额是每年都增加的，所以是“增额”寿险。 我们许多消费型会被“寿险”二字所迷惑，认为“我是要用买储蓄险，为啥给我推荐寿险”。 但其实增额终身寿险也是“储蓄险”的一种，因为这类产品有一个特点：那就是过完缴费期后，产品的现金价值通常很高，且下一年的现金价值会在上一年度基础上增加3.5%，具备储蓄险的特型。 所以，这类产品的“本质”可以通俗地理解为： 这是一个具有特殊功能的、刚性兑付的、稳健增长的储蓄账户。这个账户的价值在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长，账户中的钱可以根据需求灵活取出，这个账户还兼具有身故、全残保障作用。 2、增额终身寿险有什么优点和缺点？ 1）优点： ·安全、稳健，现金价值后期会按照复利3.5%增加，可终身享有复利； ·在安全的基础上利益较高； ·省心省力，不劳神，啥也不用干，持有就能坐享增值； 2）缺点： 短期利益低，“现金价值”超过“累计已交保费”需要较长时间。 需要较大耐心，需要较长的时间等待后，才能享有较高的利益。 3、怎么看增额终身寿险这类产品的利益？ 一般情况下，销售人员都会给客户发一个计划书，我们看一款增额终身寿险产品的利益主要看这两个数值： ·身故保险金：即被保人身故可赔付的金额； ·现金价值：投保人在当年年末退保能拿到的“钱” 请大家见下图：身故金蓝色数字，现金价值为橙色数字 第10年，如果被保人身故则赔付120428，投保人当年退保能拿回的现金价值也是120428。因为保费是分10年交的，这每一笔保费这算的复利是2.85%，如果换算成单利是3.71%。（银行存款的利率就是单利） 目前市场上第一梯队的产品，利益水平差不多都跟上图接近。 我们也可以从图中看到增额终身寿险的一些特征： ·早期保单的现金价值很低，低于累计已交保费，这款产品到第8年，现金价值才超过累计已交保费。（会需要一段时间，现金价值才会超过累计已交保费，这个时间不同产品、不同交费年限会不同） ·早期（第8年之前）身故金高于现金价值，但从第8年开始，但后期身故金=现金价值，此后两者一直相等。 ·现金价值的递增从交完保费第二年开始（也就是第11年开始），每年相比上年度增加3.5%。因为并不是一开始就开始复利3.5%，所以保单现金价值的长期IRR是随着年限的增加，逐步接近3.5%，但并未达到3.5%。 ·如果把现金价值折算成单利，持有时间越长，所能达到的单利水平越高。 4、目前增额寿险长期利益（现金价值）能够做到多少？换算成单利是多少？ 目前增额寿险的现金价值能够做到大致终身3.5%复利增值，只是接近3.5，没有产品可以达到3.5。 大致的利益水平见本文前面的图片。10年交，大致情况下： 持有10年，单利3.7% 持有20年，单利4.1% 持有30年，单利5.5% 持有40年，单利6.7% 不同被保人、不同交费年限利益会有差异，具体可以让经纪人做个利益表看看。 如果能够接受这样的利益水平，那么这类产品是可以考虑的，是替代银行产品进行长期稳健储蓄的好方法。 5、增额终身寿险适合什么样的储蓄需求？ 基于以上的产品特征，增额终身寿险适合想要长期、稳健、安全的存钱，主要诉求是：本金安全，同时能够获得较高利益的稳健增值。 长期：至少5年以上，短期要用的钱，不通常不建议采用这类产品。更建议采用银行定期存款或理财。 稳健：利益写进合同，白纸黑色，在哪一年有多少现金价值，是购买时就已经确定好来，能长期享有复利3.5%增值，利益确定，增值稳定。 安全：对于保单的在未来的兑付情况，有《保险法》规定，安全等级很高，跟50万以内银行存款、国债同一个安全级别。 尤其适合以下需求： ·发现银行产品的利率在下降，想要找到其他安全方式来打理余钱； ·给自己存养老金、给孩子存教育金； ·家庭资产较多，站在分散风险的角度来打理资产，对冲股票基金等高风险资产； 由于近年来银行存款利率逐年下降，所以大家逐渐“挪储”，把存银行的钱，逐步搬到保险中来。 又因为，可以通过投保人/被保人/受益人的设置，用增额寿险隔离一些财务风险，所以也适用于以下场景： ·企业主：想要隔离债务、或精准的资产传承； ·婚前想保全个人资产； ·离婚时想争取更多个人资产； 6、投保增额寿险后，怎么取钱？有手续费吗？ 增额寿险从保单中获得钱有两种方式：减保取现和保单贷款。 （1）减保取现： 一般在保险公司官方微信/APP上就能操作减保，一般1-2个工作日到账。 减保金额不超过保单/投保规则约定的情况下，可以不限次、不限额减保，没有手续费。 目前有些产品是年度减保20%的限制，这样就不能一次性将所有现金价值取出，这种情况下，建议投保时一定要拆单投保。比如总共年交10万保费，那可以拆成3+3+4万来投保，这样在需要取钱的时候，会有更大的灵活度。 对于首次减保的时间，有的产品规定是保单成立5年后，有的没有要求随时都可以，但一般情况下，在保单现金价值还没有超过累计已交保费之前，不建议大家减保，因为这个时间会“亏本”。 （2）保单贷款： 以保单现金价值的80%向保险公司进行保单贷款，贷款会有利息。这种情况保单没有变化，相当于以保单为抵押物，向保险公司临时借钱周转。一般2-3个工作日到账。目前的贷款利率每年大约4.85%-6.2%，不同公司会有差异。 这里要特殊说明下： 减保取现跟保单贷款是有区别的，适用的场景是不同的。保单贷款，适合资金的临时周转，向保险公司还款后，保单的现金价值是没有变化的。 而减保取现其实就是部分退保，操作后保单的现金价值会对应的减少，而且是永久性的减少，保单已经发生了变化，而且这种变化不可逆。但所有的现金价值都取出后，保单就彻底没有了。 7、相比基金、股票等，增额终身寿险也太低了？ 不同产品的属性不同，解决的问题也不同，同时产品的利益高低也与风险高低相对应。 增额终身寿险解决的问题是安全、稳健、长期存钱，几乎没什么风险，长期来看是中等利益。而基金、股票这类资产，收益是高，但对应的是高风险、高波动。 所以，关键看我们的偏好是什么，如果我们的主要诉求是高收益，并且能够承受高风险，那应该去买股票基金，而不是增额终身寿险这类储蓄险。 其实，两类产品是互补的，搭配配置才是更优解。 8、增额寿险为什么现金价值超过累计已交保费的时间那么长？想要5年内回本的产品有吗？ 增额终身寿险这类的特征就是：牺牲资金短期的灵活性、收益性，来换取可持续的、终身的、稳定的复利增值，持有时间越长，利益越高。 增额终身寿险产品也有可在短时间内（比如，第2年、第3年、第5年）回本的产品，在选择短期缴费（1年交、3年交、5年交）的情况下可实现尽快回本。 但这类“回本早”的产品也有缺点：相比“回本晚”的产品，长期利益会比较低。甘蔗没有两头甜，目前市场上没有产品是短期、长期利益同时都高的产品，只能二则一。 选择短期利益，还是长期利益，这是首先要明确的问题。 给大家提供一些参考： 1年交回本时间一般是第5年 3年交、5年交的回本时间一般是第5年 10年交的回本时间一般是第7年或第8年 15年交的回本时间一般是第12年 当然以上只是大致情况，不同的产品会略有差异，也存在一些特例的产品，比如1年交第2年回本的，属于极少数情况。 9、相比银行存款/理财，增额终身寿险有什么优势？ 1）安全性： 增额寿险作为保险产品的一种，这类产品的安全性高于银行理财/存款。目前市场上安全性蕞高的金融产品是：理财险、50万以内的存款、国债。 2）收益性： 从长期来说，增额寿险的利益远高于银行存款/理财。 只要保单有效，保单的现金价值就可以按照大约3.5%左右的复利增值，而银行存款/理财到期后，需要重新再存，这样可能面临利率下行的问题。比如现在存3年是3.5%的利息，3年后到期再存可能只有2%了。 所以，在银行存款利率下行的趋势之下，持有时间越长，增额寿险在收益方面的优势越明显。一般来说，银行存款更适合短期存钱，增额寿险适合长期存钱。 3）灵活性： 银行理财/存款都是有期限的，比如1年、3年、5年，没有到期之前，钱如果取出，利息就会很低。而增额寿险有的从保单第二年开始就可以通过减保取现或保单贷款的方式来取钱，而且取现不限定次数，非常灵活。 4）特定情况下，增额寿险可以避税避债、指定传承，成本要低很多，而便利性却高很多。 10、保险公司安全吗？是不是买大公司的产品更稳妥些？ 中国对保险公司的监管机制在全球范围内都是领先的，几乎是最严格的。目前来说，在国内所有金融产品中，保险产品的安全性是蕞高的。 所以从理论上来说，不论大公司还是小公司，只要符合国家监管部门要求，都是安全的保险公司，所以这些公司的产品对于我们消费者而言都是安全的。 当然，从心理上来说，一些耳熟能详的公司，会让大家更有安全感，这也是很正常的。 但一般来说，其实国资控股的保险公司经营会更安全稳健些，不过这类稳健公司产品的利益会比市场上第一梯队的产品低5-15%。 11、大公司、小公司的增额寿险产品，有什么差别？ 主要从安全性、利益、服务水平上来进行对比： ·安全性： 总体来说，无太大差别。从发条上来说，只要符合监管要求，保险公司都是安全的。但从心理上来说，知名度更高的大公司会让大家感觉到更安全。 ·利益： 目前市场上利益高的第一梯队产品基本上都是小公司出品，会比一些国资控股险企产品的利益高3-15%，会比平安、友邦之类大家心中的大企业的产品高5-25%，具体视产品而定。 ·服务： 不可否认，通常情况下，小公司服务的专业性、及时性、便利性会比大公司略差，客户的体验会不那么好。如果要买小公司的产品，一定要选择售后服务好的中介平台，这可以在一定程度上弥补保险公司在服务方面的短板。 12、投保增额寿险对健康情况要求严格么？什么样的人更适合做被保人？ 对于健康情况的要求，增额寿险的要求低于医疗险、重疾险、定期寿险。但对于身体情况很复杂的被保人，非特殊情况，不建议做被保人。 因为被保人的寿命有多长，增额终身寿险的保单有效期就有多长。前面说过了，保单生效时间越长，利益越高。 所以一般情况下，身体情况好、年龄较小的人（比如孩子）更适合做被保人，以便能够让更好的利用产品长期锁定利率的功能。 13、一次性交（也即趸交）还是分期交？有什么区别？ 总保费一致的情况下，趸交的现金价值会高于分期交。但因为趸交会占用大量的现金流，会造成客户现金流的不充裕，所以并不是主流的缴费方式。 趸交的方式一般适用于特殊情况，在这些特殊情况下，长期缴费会影响财产的安全，为了保全财产可进行趸交，比如： 1、离婚分财产时为了更多保全财产； 2、老年人/健康情况较差的人作为投保人； 3、企业主需要短期内转移资金； 在没有特殊情况下，一般推荐期交的方式，这样可以更长时间、更多资金利用好增额寿险长期锁利的功能，同时没有很大的现金流压力。 可以举两个例子来说明下： 1、一次性交100万VS 20万5年交 趸交一次性会占有100万的现金流，如果客户没有充裕的现金流，在遇到用钱的时候可能会遇到困难。 换成20万5年交，第一年缴费20万后，剩余的80万可以采用银行存款/理财等方式分别存起来，每年拿出20万来缴费，这样现金流要充裕、灵活得多，不会压力那么大。 当然，总金额一样的情况下，一次性交的利益会比5年交更高，具体高多少，要看看具体产品的利益表。 2、每年趸交20万连续5年 VS 年交20万5年交 某些客户了解到了趸交利益更高，会想到每年趸交的方式，认为这样的利益更高。 但实际上，这种方式，存在很大风险，主要来自于产品预定利率的变化。 在目前整体利率下降的趋势下，后续增额寿险产品的预定利率可能会从3.5%下降到2.5%甚至更低。所以每年趸交的方式，不能起到很好的锁定利率的作用。 当然，具体趸交还是期交，根据个人需求来定，没有绝对的优劣。 14、有没有可以加保的增额终身寿险？ 目前市场上确实有少数几款产品可以加保，但这个加保，通常不是任意的，也不是随时都可以的，通常都有这么几个限制： ·加保没有写进合同： 合同条款中没有加保的条款，在保全规则中，而保全规则由保险公司说的算，随时可以变。 ·加保有时间限制 一般是合同生效的2年/5年内或者缴费期内可以加保 ·加保次数、金额有限制： 比如每年只能加保一次，且每次金额不超过基本保额的20% ·加保会有手续费： 需要补交相关费用。一般没有写进具体是那些费用。我曾经找保司专员算过加保费用。手续费之高，让我果断放弃加保。 ·加保会需要审核健康条件： 需要重新进行健康告知，告知通过才可以加保。 ·加保需要保险公司审核： 以上几条，不同保险公司的限制尺度不同。但最终都会给自己留一个灵活空间，那就是写明“只有保险公司审核通过才可以加保”，当然也可以审核不通过。 所以，加保通常只是产品促销的噱头而已，存在很大的“不确定性”，也就不建议大家对“加保”寄望太高，后续可能会失望较大。 从产品运营的逻辑来说，我们交给保险公司的每一笔保费其实都是已经约定好利率的一笔“负债”，这个负债在我们减保时会偿还。 由于监管限定了险资的投资渠道以稳健为主。随着存款利率的下降，险资的投资收益水平也可以能降低。这种情况下，保险公司如果还大量接受高利率的保费追加，这无意是扩大自己经营的风险，必然是不明智的，所以必然限制追加。 所以，更建议大家在投保时，就考虑好自己往后几年的现金情况，做好长期规划，在投保时，就把年交保费和交费年限规划好，这是更好的方式。 15、增额终身寿险，未来会不会不让减保？ 2022年以来上线的增额终身寿险新品，多半在合同条款中有减保条款，都会写明有20%的减保限制，例如： “在本主险合同生效或最后一次复效之日起满5 年后，您可以申请减少基本保险金额(以下简称“减保”),经我们审核同意后，减保后基本保险金额和保险费将按比例减少，您领取与基本保险金额减少部分相对应的现金价值。每个保险单年度内最多申请一次减保，每次减少的基本保险金额以投保时保险单上载明的基本保险金额的20%为限。减保后，基本保险金额和保险费须符合我们当时的规定。” 2022年之前的增额寿险产品的保单中，有些却没有这么明确的条款，通常会这么写： “本合同的基本保险金额由您与我们约定，并在保险单或批注单上载明。如果该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。” 由此大家可能就会担心条款中没有写明白，会不会就不让减保取现了。 这个的话，其实是不用担心的，因为即便不能分次减保取现，那也一定可以一次性退保拿回所有现金价值，这是投保人的权利。 再有结合增额寿险的产品运营逻辑，到了低利率时代，保险公司可能巴不得客户尽快减保，来降低高利率“负债”。 举个例子，平安人寿在上世纪90年代曾销售过大量年化复利8-9%左右的保单，这些保单放在现在来说，是平安很大的负担。如果客户把之前9%的保单都退保了，那平安估计要乐开花。 一样的道理，现在的复利3.5%，放在十年后二十年后，也有可能是很高的利率。保险公司未避免利差损（通俗理解就是亏本的意思），大概率不会对大家减保有所限制。 16、每年交多少保费合适？交多少年？ 交费时间可以一次性交，也可以3年交、5年交、10年交，有些产品还可以15年交、20年交。 一般情况下，趸交的年交保费要求超过1万，年交超过5000元，具体年交保费多少，根据个人承受力而定，丰俭由人。 （不同产品对于年交和趸交金额要求会略有差异，具体可以咨询专业人士） 17、如果是家长给孩子投，这笔钱将来怎么交到孩子手里？ 对于增额寿险来说，保单的利益是归属投保人的。所以，当孩子满18周岁，就可以通过变更投保人的方式，把孩子变成投保人，从而把钱交到孩子手中。 不过家长一定要考虑孩子对于钱的掌控能力，在确认孩子有掌控能力，且不存在因婚姻存在财产分割风险（比如离婚分财产）的时候进行变更。 如果不能确认安全性，那么家长可以仍旧自己做投保人，在孩子需要的时候减保取现，直接把钱给孩子，这样也是很好的方式。 18、如果缴费期间，家长身故了怎么办？ 这时保单会变成投保人的遗产，可被其继承人所继承，可能会导致保单退保以及现金价值分割。 为了避免此类情况发生，那么可以有两个方法： 1）设立第二投保人，比如妈妈是投保人，那么可以把爸爸作为第二投保人，这种情况下，如果妈妈身故，那保单由爸爸继续缴费即可。不过不是所有产品都能设立第二投保人，所以投保前要确认。 2）缩短缴费年限，比如5年交或者10年交，在确保投保人在世的情况下完成保单缴费。 19、市场上产品那么多，增额终身寿险怎么挑选？ 其实，在众多的储蓄险产品中，增额终身寿险是挺简单的产品，主要看利益表中的现金价值高低，但不是只看这个数值的高低。 1）选利益高的第一梯队产品 注意：这里说的是第一梯队产品，而不一定是利益最高的某款产品。 在当前内卷如此厉害的情况下，对于第一梯队的产品而言，即便是利益最高的产品，相比其他产品高出来的利益，放在几十年的时间纬度来说，是可以忽略不计的，是没有很大意义的。 投保时我们不仅要看利益，还要看服务水平、投保便利性、附加功能等。 对于一些有特殊诉求的客户，比如要隔代投保、要设置第二投保人、想要加保、对接养老社区等，那更要留意甄选。 由于增额终身寿险在后期很灵活，所以我们大家大概率都不会持有终身，通常在后期都会多次减保，所以保险公司的服务还是挺重要的。 对于某些保险公司，针对网销渠道是有对应的渠道专员的，而大部分保险公司是没有的。有专员的好处是，有事情的时候，能够找到人，会比打客服电话要靠谱得多。（经常有客户跟我吐槽保险公司客服一问三不知，这其实真的蛮常见的。） 2）去靠谱的平台，找靠谱的销售购买 正因为利益处于第一梯队的产品，多半都来自小公司，所以大概率情况下，保司后续的服务可能会跟不上。这时候我们就需要找专业帮手来帮忙，有事情的时候能有人鞍前马后，帮忙处理。 所选销售平台最好是成立时间较久、规模较大，且线上线下业务相结合、在全国有分支机构的全国性保险经纪公司。这样即可以享受高利益，又可以弥补保险公司在服务方面的不足。 许多客户都会忽略后续服务的重要性，认为储蓄险不需要服务，这是片面的。可以参考下文： 购买金满意足/增多多/益利多/金盈卫等网红储蓄险时，一定要注意这点！不看会后悔！ 3）如果年交保费大于10万，可以拆分保单，比如分到两家保险公司投保。 鸡蛋不要放在同一个篮子里，分散些，风险也会小些。 · 增额终身寿险这类储蓄险，一般投入的金额较高（相比重疾险而言），消费者要付出的成本其实是较高的。 所以建议大家还是找专业人士咨询后，多个渠道问一问，多角度多维度了解，了解清楚产品的优劣势后再购买。 总结了目前市场最热销的21款增额终身寿险产品，供你参考： 增额终身寿险产品优劣势分析：吐血整理21家公司31款产品（含增多多/乐盈盈/金盈卫/益利多/金玉满堂等） —————————— 作者：Danna Yang 资深保险经纪人/团队长，MDRT、COT；顶尖保险顾问，累计服务客户超1000位；性格直爽的专业人士，直截了当，只说干货。 这个问题就好像，怎么可以又高又矮。 想要理财既安全又高收益，只能通过不同的投资理财组合来实现，在同一种理财产品中是无法实现的。 高收益必然伴随着高风险，不然大家都入场实现财富自由了；而且就目前的投资市场来看，想要高收益的投资，或许遭遇高风险的可能性更大。 高收益的理财方式就不过多介绍了，毕竟风险太大，责任自担也没多少人有经济能力和心理能力去接受。 倒是可以谈一谈安全的金融工具有哪些。 先直接给答案，目前公认的国内安全等级最高的三大金融工具，分别是：国债、50万以内银行存款、储蓄型保险。 我们来逐个认识一下： 1.国债 国债是由国家发行的债券，即国家在建设过程当中，通过发行债券的形式向社会大众融资。在这里，债权人是国家。 毫无疑问，国家欠钱不还的概率基本为0，所以国债的风险几乎可以忽略不计。目前主要有2年期国债、5年期国债、10年期国债三大类，钱投进去，要到期才能取出来。 国债的收益，跟借款时间的长短成正比，即借款时间越长，收益相对就越高。据财联社最新报道，当前10年期国债收益率下跌至2.64%，为去年9月以来最低。(图源：财联社) 实际上，随着存款利率不断下行，国债的收益率下跌也不是一次两次了。 如果是10年内不需要用到的钱，也能接受这个收益率及下降趋势，可以入手。 提醒一下，买了国债如果要提前支取，是靠档计息，要收取一定手续费，会损失一些利息。 同时，国债不是你想买就能买的，还得拼手速、看运气，像去年就有好几个月停止发行。 2.银行存款 这里指的是50万以内的银行存款。 中国人出了名的爱存钱，尤其喜欢把钱存在银行里面吃利息。广大人民群众对银行的安全性也几乎成了一种信仰。 实际上，银行存款的安全系数也是有限制的。 根据《存款保险条例》第五条，“同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内（50万）的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。” 简单来说，我们把钱存进银行，50万以内是有保障的，即使银行出问题，背后也有保险来保障这50万不受损失，50万以上的部分则不好说。 银行存款利息有多少呢？主要看存款期限。 一年期储蓄，这点利息可能很多人看不上；(图片源于网络) 如果是三年期、五年期定存、大额存单，收益相对高些，定期存款利率前不久也刚刚经历了新的下调，进入2.5%时代，目测还有进一步下调空间。 大额存单门槛较高，目前要20万起步。对普通大众来讲，这个额度还是稍微有点难度。 3.储蓄型保险 以年金险、增额终身寿险为代表的长期储蓄型保险，也就是常说的理财型保险，具有以下特点： ①安全、稳健，不必担心“暴雷”说到年金险、增额寿等保险，不少人都低估了它的安全性。 实际上，保险公司背后有非常完善的监管机制，接受国家金融监督管理总局（原银保监会）的监管。哪怕保险公司破产，监管也会下场力挽狂澜，保护消费者的合法权益。 可以说，年金险、增额寿拥有“顶流”的安全等级保证。不必担心“暴雷”。 ②收益明确，锁定长期利率 我们都知道，利率下行是大势所趋，但年金、增额寿的收益是确定的，并且，从投保那一刻起，就帮我们锁定了未来的收益率。 比如增额终身寿险，目前仍有长期利益率接近3.5%的产品，保单利益白纸黑字写进合同，投保后，保单每一年的现金价值在合同中都是可以看到的。 不会受到外界利率变化的影响。(图源：增额寿保单) 年金险和增额终身寿险，收益也非常可观：比如鑫佑所享养老年金险，复利收益率可以突破4%。 部分年金还能附加万能账户，资产实现二次增值，获得更高收益。(鑫佑所享投保案例) 增额寿相对来说，由于灵活度比年金险高，因此实际收益略低一点，目前依然有不少产品复利收益接近3.5%——很快会降到3%甚至更低。 例如目前的网红产品增多多3号泰山版：(增额寿现价表现举例) 前期按一定年限分期投入保费，之后产品每一年的现价都在持续增长，长期复利收益会达到3.48%以上（银行存款、国债的收益率是按单利计算）。 从流动性来看，增额寿前期的流动性受限，但持有一段时间后，中途如果需要用到保单里的钱，可以通过减保、退保来实现，如果既想用钱，又不想损失保单利益，也可以利用增额寿的保单贷款功能，获得流动资金。 既要安全性，又要高收益，有这种想法的朋友，我们只有一个建议：放弃幻想，接受现实。 综合来看，如果是短期内要用到的钱，可以考虑银行存款，担心兑付风险的话，可以分开存到不同银行，每家不超过50万； 其次是国债，也可以锁定几年的收益；而如果你更看中“长期稳稳增长的收益”，那么可以考虑年金险和增额终身寿：终身复利增值的收益+堪比国债般安全的资金保障，给自己、给家人留一份托底的保障。 从目前的发展趋势来看，想要“稳稳地增值”的理财方式越来越少选择了，而为数不多的保本保息的方式涌进来的人越来越多，也有可能进一步产生挤兑，造成利率下调。 因此，短期的灵活储蓄与长期的锁定增值一定要做好搭配，这样才能稳扎稳打，保住基底资产。 写在最后： 我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。 各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...） 如今，银行存款利率接连下调，股票、基金市场也不景气，在消费降级的大环境下，不少人都想理财，但却不知道怎么理财最安全又赚钱； 今天我们就来给大家介绍一种安全又赚钱的理财方式，最近有理财需求的朋友，一定要点赞收藏看到最后！ 本文主要内容如下：怎么理财最安全又赚钱？有哪些值得推荐的增额终身寿险产品？写在最后 为了帮大家找到安全又赚钱的理财方式，我们将目前市面上各种产品的收益和风险都整理了出来，我们先来看表； 其中，中高收益的基金股票，由于风险较大，有亏损的可能，很显然不符合“安全”的定义，我们暂且不论； 剩下能称得上安全的理财方式就只剩下了银行定期存款、国债和理财保险三种，下面我们就一项一项来分析： 1、银行定期存款 我们国人对于银行有着天然的信任，把钱存到银行无疑是大家眼里最安全的理财方式； 但如今银行存款利率持续走低，光靠银行定期存款的那点利息，未来可能连通货膨胀都赶不上； 并且银行存款其实也并非绝对安全，虽然目前大多数银行都有存款保险，但存款保险只能保证50万元以下本息的安全； 万一银行倒闭，超过50万元的部分就只能等银行破产清算后，再按比例给我们兑付了； 2、国债 国债则是国家向我们发行的债券，可以简单理解为国家向我们借钱； 有着国家公信力作为背书，其安全性自然是毋庸置疑的； 并且国债的利率通常还会稍高于银行定存，可以说是不少人心目中理财的no.1； 但缺点就是国债是限量发售的，往往刚开售不到1秒就被一抢而空，能买到的机会可以说是微乎其微； 3、长期储蓄保险 长期储蓄保险与我们的银行存款、国债有着本质上的不同，他虽是保险，但它保单的现金价值会在我们投保后不断增长，并且在一定时间后就能超过我们所交的保费，从而实现理财的功能； 而长期储蓄险凭借安全稳定还能锁定终身利率的特点，在利率不断下行的当下，也受到了众多朋友的追捧； 要知道，无论是银行存款、国债还是其他理财产品的收益都会随着市场经济环境的变化而受到影响，如今银行的存款利率不断下行的现象就很好地印证了这一点； 而理财保险的收益是固定写入合同的，我们在投保时就能锁定未来几十年的收益情况，即使未来真的进入了负利率时代，我们如今投保的理财保险也不会受到影响； 在安全性方面，理财保险也受到《保险法》和金监局的保护，即使我们所投保的保险公司破产，金监局也会指定一家其他保险公司来接手我们的保单，确保我们的权益不受影响； 而收益方面，以理财保险中的增额终身寿险为例，其后期的IRR收益率能接近3.0%，并且还是复利，长期来看收益非常可观； 不过理财保险也有缺点，那就是它的理财周期偏长，通常情况下，增额终身寿险需要5-10年的时间现金价值才能超过已交保费，此时才开始产生收益，如果在此之前想要退保拿钱的话，还得承担一定的损失； 并且在现金价值刚超过已交保费时，收益还是极低的，这时退保拿钱也不太划算，一般情况下，需要10年以上的时间才能达到比较可观的收益； 但在利率不断下行的当下，通过合理的理财规划，能够锁定利率的增额终身寿险依旧是非常不错的选择，如果大家恰好有一笔长期不会动用的闲钱，不妨就可以考虑一下它！ 当然了，增额终身寿险产品众多，收益也会有所区别，为了防止大家买错，下面我们也给大家整理了几款各方面表现都非常不错的产品，下面就让我们一起来看看： 直接说结论： 1、如果看重收益：首选平安如意B款（保至100岁版）或金玉满堂3.0； 以上图“30岁女性，5年交，每年5万”的投保条件为例，可以看到，平安如意B款（保至100岁版），在40-70岁这个时间段的收益均高于榜单上的其他几款产品； 60岁时，保单的现金价值就达到了55.6万，换算成IRR收益率也有2.89%，可以说是非常不错； 而如果大家希望理财周期再长一些，希望等到五六十年后再拿出来，那么金玉满堂3.0也是一个不错的选择； 同样是上图的投保条件，这款产品则在80、90岁时的收益更高； 90岁时的现金价值就达到了134.8万，相比最初所交的25万保费，翻了5倍还多，IRR更是达到了2.95%，非常接近于增额终身寿险3.0%的封顶线； 2、如果想兼顾灵活性：首选弘运连连2023； 这款产品收益虽不及前两款，但其前期现金价值的增速更快，仅5年现金价值就超过了已交保费，开始产生收益； 假设大家在投保后5、6年就因急需用钱要退保，那么在其他产品还会亏损时，这款产品就已经产生了一定的收益； 好了，怎么理财最安全又赚钱这个问题，我们给出的答案是增额终身寿险，但其也有着理财周期较长的小缺点； 如果大家不介意这点，并且恰好有一笔长期用不到的闲钱，苦恼找不到好的理财方式，那么也可以找我进一步了解！ Hello，这里是深蓝保旗下的测评账号，为保险产品测评而生~ 在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！ 以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！ 保险买前必读：一家人的保险怎么买？给家里人买保险，如何才能不踩坑？（内附小孩+老人+家庭经济支柱的方案配置）如果预算有限，只能买一种保险，怎么买最合适？20多岁的年轻人，第一份保险应该怎么买？内附保险挑选攻略+3套高性价比方案46款少儿医疗险全面测评，2022年我推荐这几款儿童医疗保险！（好医保/医享无忧/暖宝保/小医仙2号）2022超全小额医疗险攻略！每年只需几百元，住院不花一分钱（好医保门诊险、华泰学平险……）没搞懂保险公司怎么理赔，劝你别乱买保险！（附145家保险公司电话+理赔全流程曝光） 全网高性价比保险产品测评：成人重疾险排行榜，每月实时更新！儿童重疾险排名榜，每月实时更新！定期寿险排名榜，每月实时更新！百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新 日前，中国银保监会发布《理财公司理财产品销售管理暂行办法》（以下简称《办法》），要求切实保护投资者合法权益，同时明确了理财产品销售机构范围、强化了理财产品销售流程管理。 “此前，理财公司沿用的主要是商业银行理财、代销等监管规则，全面性和适用性不足。”银保监会相关负责人说，为了适应新形势、新变化，此次监管层进一步明确了相关规范，充分研究、借鉴了国内外已有的成熟经验，以避免制度洼地。 我国25万亿元规模的银行理财市场迎来新规，个人投资者需重点关注三方面变化：一是购买理财产品必须定期进行风险承受能力评估；二是如果销售机构宣传某产品“保本高收益”，这就是欺诈；三是银行理财产品有了“防伪码”，购买前要“三查”，查机构、人员和编码，以防遭遇虚假产品。 “风险评估”必不可少 当前，理财公司已成为银行理财市场的主力军和第一大机构平台。根据银行业理财登记托管中心统计，从存量数据看，截至2021年一季度末，理财公司存续产品规模为7.61万亿元，同比增长5.06倍，市场占比高达30.40%；从增量数据看，2021年一季度理财公司共新发产品1452只，累计募集金额8.34万亿元，市场占比达27.06%。 作为新型金融机构，理财公司还不被人熟知。理财公司可分为两类，一是商业银行理财子公司，占据市场主体；二是经监管批准设立的其他非银行金融机构，例如中外合资理财公司等。商业银行理财子公司是近年来的一项重要制度创新。从法律关系上看，银行理财属于直接融资，本质是“受人之托、代客理财”，银行并不承担投融资风险。但在此前的“保本理财”时期，银行理财更像是间接融资，常与存款混淆，导致本应分散的投资风险反而集中在银行体系内，系统性金融风险不断积聚。 为了防范化解金融风险，监管层要求银行的理财业务与信贷、自营交易、证券投行等业务分离，通过一个“自主经营、自负盈亏”的独立法人机构运行，这便是理财子公司。目前已有24家商业银行获批筹建理财子公司，其中20家已正式开业，五大国有行理财子公司均已运行近两年时间。 面对新的理财公司，投资者该如何购买产品？《办法》强调，为保护投资者权益，销售机构必须对投资者进行风险承受能力评估，坚持“适当性原则”，严禁把高于投资者风险承受能力的产品卖给投资者。风险承受能力评估的依据至少要包括以下因素：投资者年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益期望、风险偏好、流动性要求、风险认识及风险损失承受程度等。 值得注意的是，如果投资者已超过一年没有进行过风险承受能力评估，当其再次购买理财产品时，必须重新完成风险承受能力评估，并对结果签字确认。 厘清“业绩比较基准” 今后，投资者购买理财公司产品可通过两个渠道，一是理财公司，二是代销机构，前者又可以分为银行网点购买、电子渠道购买，如手机银行APP。 无论通过哪个渠道，投资者都要认真阅读“理财产品销售文件”，切莫匆匆扫一眼文件就急忙签字，甚至连理财产品的基本信息都不了解。 根据《办法》，打开“理财产品销售文件”后，里面必须包含“风险揭示书”。首先，要在醒目的位置提示投资者“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”；其次，必须包含理财产品的类型、期限、评级结果、适合购买的投资者等基本信息，并配以示例，说明最不利投资情形下的投资结果。 最重要的是，“风险揭示书”必须包含“本理财产品不保证本金和收益”提示，并根据理财产品的评级结果，告知投资者可能蒙受损失的程度，如果有销售机构宣传某产品“保本高收益”，那就是欺诈。但记者在银行网点随机采访时发现，大多数投资者对理财产品的基本信息不了解，尤其对“业绩比较基准”概念十分陌生，甚至把它误认为保本产品的“到期收益率”。 目前，银行理财正在开启净值化转型，保本产品已成为历史，不会再发行。与保本产品的“到期收益率”不同，净值型产品的预估收益通过“业绩比较基准”来体现，也就是说，理财公司根据产品往期的业绩表现，或同类型产品的历史业绩，计算出来一个投资者可能获得的预估收益。 但出于市场竞争考量，个别理财公司曾乱设“业绩比较基准”，误导投资者购买产品。为此《办法》特别提出，“业绩比较基准”不能乱设，理财产品的销售机构不得使用未说明选择原因、测算依据或计算方法的业绩比较基准，不得单独或突出使用绝对数值、区间数值展示业绩比较基准。 同时，理财产品的销售机构不得虚假宣传、片面或者不当宣传，不得夸大过往业绩，不得预测理财产品的投资业绩或者出具、宣传理财产品预期收益率。 三查理财产品“防伪码” 除了阅读风险揭示书、确认理财产品的基本信息，投资者还可查询理财产品的“防伪码”，避免遭遇伪冒机构、伪冒人员销售虚假理财产品。 去哪里查询？中国理财网是中国银保监会授权的理财产品查询唯一指定平台，该网站依托银行业理财登记托管中心的信息登记系统。按照《办法》，理财产品销售机构应在以上系统登记本机构理财产品的销售人员信息并及时更新，要确保登记信息真实、准确和完整。 查什么内容？查机构、人员和编码。此前，银行理财曾出现多起“飞单”事件，个别银行工作人员利用职务之便，向投资者销售非本银行的、第三方机构的虚假理财产品，误导投资者误认为自己购买的是银行合规产品，一旦出现风险，损失往往难以追回。 “托管是监管的第一道防线。”中国银保监会上述负责人说，近年来，银行业理财登记托管中心不断完善托管系统、升级理财登记信息系统建设、研究建立理财风险监测体系、加强数据治理，为实现理财产品的全生命周期、穿透式监管发挥了重要支持作用。 “接下来，银行业理财登记托管中心将持续优化‘中国理财网’，强化信息披露平台建设。”银行业理财登记托管中心总裁成家军说，以期更好地实现“理财产品指定查询平台、理财产品第三方信息披露平台、权威发声阵地、投资者教育阵地”四大主要功能。 成家军介绍，目前该网站的优化升级正在逐步推进，一期升级已上线。接下来，将进一步丰富中国理财网的查询内容，完善理财信息披露平台功能，确保“资管新规”“理财新规”以及上述《办法》中信息披露的相关要求落到实处。 个人如何制定适合自己的理财投资方案？实际上，个人如何理财投资的重点取决于你的个人情况和投资目标。首先，你应该确定你最终想要达到的投资目标，你目前能投资多少，以及投资期限。然后你可以得到你需要的年均回报率，由此再决定应该接受什么样的风险水平，来带给你这个投资期间的所需的回报率。只有这样，才能合理地选择合适的投资产品。 个人如何制定适合自己的理财投资方案 一般来说，只需要做到下面几点即可： 1.掌握个人的实际财务情况 个人的实际财务情况是制定理财投资策略的基础，因此，清楚掌握个人的实际财务情况是制定正确理财投资策略的前提。比如说，个人的资金流动性、风险承受能力等方面的状况。如果资金不多，风险承受能力较低，就应选择相对稳健的投资工具或理财产品。 2.学习基本的理财投资技能 在理财投资过程中，能否掌握基本的理财投资技能在很大程度上会影响个人的理财效果。 3、把握投资市场的相关信息 把握投资市场的相关信息，能帮助投资者及时发觉市场的变化，并根据变化合理调整自己的理财策略，如此便能有效避免不必要的投资损失. 第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些； 第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识； 第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。 核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。 储蓄： 把钱存银行，这是最保守的理财方式，最大的风险就是银行倒闭，在我国，这种情况基本上不可能发生。 债券： 有利方面：债券的好处在于利息固定，并且风险较低，只要政府或者企业不遇到大的危机，一般是会兑现的。而且债券的流动性比较好，一般都可以在公开市场转让。 股票： 股票是企业发行的股权凭证，股票所有者拥有的是一份公司的所有权，没有期限，且无权要求公司赎回。股票所有者赚钱通常是股价的上升或者是通过低买高卖赚取差价。 最后，小编还要提醒您，理财的同时，不要盲目跟风，适合自己的才是好的。 以上就是有关 “个人投资理财方案”的介绍，要想投资理财，小编提醒您一定根据自身情况，选择理财的方案。购买理财产品将发生变化 个人投资者需重点关注哪些？的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于购买理财产品将发生变化 个人投资者需重点关注哪些？、购买理财产品将发生变化 个人投资者需重点关注哪些？的信息别忘了在本站进行查找喔。
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